Семейная ипотека

Это господдержка для семей с детьми: государство субсидирует ставку, поэтому вы платите 6% годовых вместо рыночных 17–19%. На квартиру за 12 млн разница в ежемесячном платеже — десятки тысяч рублей, а за весь срок — миллионы.

Семьям, где есть ребёнок до 6 лет включительно (пока младшему не исполнилось 7) или ребёнок с инвалидностью любого возраста. Заёмщик — гражданин РФ, родитель или усыновитель ребёнка.

6% годовых, зафиксированы на весь срок кредита. От ключевой ставки ЦБ они не зависят: как бы Центробанк её ни менял, ваши 6% остаются.

До 12 млн ₽ для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленобласти; до 6 млн ₽ для остальных регионов. Если квартира дороже — на остаток берут вторую ипотеку по рыночной ставке (вместе до 30 млн для столичных регионов, до 15 млн для других).

От 20% стоимости квартиры.

Да. Маткапитал можно направить на первоначальный взнос, и ждать, пока ребёнку исполнится 3 года, для этого не нужно — на ипотеку сертификатом распоряжаются сразу после рождения или усыновления.

Новостройку у застройщика (по ДДУ или договору купли-продажи) или построить свой дом (ИЖС). Вторичное жильё — только в отдельных городах из списка ДОМ.РФ.

Нет. В Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях вторичка по семейной не проходит — здесь льгота только на новостройку.

Главное — одна льготная ипотека на семью: оба супруга обязательно созаёмщики, а «донорские» схемы (привлечь чужого человека с ребёнком ради ставки) запрещены. Ещё ребёнок должен быть прописан с родителем-заёмщиком.

По общему правилу с 2026 года — одна льготная на семью. В отдельных ситуациях (например, брачный договор или если один из супругов не гражданин РФ) возможны нюансы — их разбираю индивидуально по вашему случаю.

Да, банки одобряют. Самозанятым нужна справка о доходе из приложения «Мой налог» (стаж лучше от 6–12 месяцев), ИП — декларация и выписки со счёта. Подскажу, какие банки лояльнее к вашему формату.

Паспорт, свидетельства о рождении детей, подтверждение дохода (2-НДФЛ или справка по форме банка; для ИП и самозанятых — свои документы). Точный список зависит от банка — пришлю памятку «Документы на сделку».

Да, если кредит брался на квартиру у застройщика и у вас есть ребёнок до 6 лет или ребёнок с инвалидностью. Это рефинансирование — платёж заметно снижается. Посчитаю вашу выгоду.

Возраст ребёнка считают на дату заключения кредитного договора. Если на этот момент младшему ещё 6 (не исполнилось 7) — право на программу есть.

Важно успеть заключить договор, пока ребёнку 6. Если возраст пограничный — не тяните: подскажу, как быстрее собрать документы и выйти на сделку вовремя.

Да, вычет от программы не зависит. Вернуть можно до 260 000 ₽ за саму квартиру и до 390 000 ₽ за уплаченные проценты — в сумме до 650 000 ₽.

Как правило нет: апартаменты — нежилое помещение, а семейная ипотека рассчитана на жильё (квартиры и дома). По конкретному проекту уточняю отдельно.

Нет. Семейная ипотека не требует, чтобы у вас не было другой недвижимости.

С 1 февраля 2026 — да, муж и жена входят в один договор как заёмщик и созаёмщик.

Программа продлена до конца 2030 года.

Ставка 6% сохраняется — она привязана к кредитному договору, а не к браку. Квартира и долг делятся как совместное имущество: обычно один супруг выкупает долю другого и переоформляет кредит на себя, либо квартиру продают и делят остаток. Вывести бывшего супруга из созаёмщиков можно только с согласия банка — он проверит, тянет ли оставшийся платёж в одиночку. Новую семейную ипотеку после развода можно взять только на своих детей (на общего ребёнка — нельзя).

Только по согласованию с банком. Льготное жильё берётся для проживания, и несогласованная сдача может привести к санкциям вплоть до повышения ставки. Если сдачу согласовать с банком — сдавать можно.

У близких родственников и других взаимозависимых лиц — нельзя, это прямое ограничение программы. У постороннего продавца или у застройщика — пожалуйста.

По закону страхование жизни не обязательно, но без него банк обычно поднимает ставку примерно на 1%. То есть со страховкой вы сохраняете свои 6% — на практике её берут почти всегда.

Да. Семейную ипотеку (или рыночную часть комбинированной) можно рефинансировать не только в своём банке, но и в другом. Понадобятся дополнительные документы на квартиру — оценка и новый страховой полис.

Да. Маткапитал можно направить не только на первоначальный взнос, но и на досрочное погашение основного долга — многие банки это разрешают.